Fundaţia de la Prima Casă, erodată de ROBOR

Creditele imobiliare cu dobândă fixă au devenit o bună alternativă la cele cu dobândă variabilă după ce indicele ROBOR s-a înscris pe o traiectorie de creştere accelerată. Nici Prima Casă nu mai este la fel de atractivă ca până acum, având în vedere că este un program a cărui dobândă depinde de evoluţia ROBOR. Singurul avantaj rămâne avansul de numai 5% care-i ajută pe cei care nu au suficienţi bani ca să-şi permită să acceseze un împrumut cu un avans mai mare, aşa cum sunt programele de creditare cu dobânzi fixe.

Există patru bănci care oferă acum împrumut cu dobânzi fixe pe perioade de minimum cinci ani şi de maximum 30 de ani. Pentru aceste împrumuturi, dobânda anuală efectivă (DAE) care cuprinde toate comisioanele porneşte de la 4,42% şi ajunge la 7,18% pentru un credit de 190.000 de lei luat pentru 25 de ani. Spre comparaţie, dobânda la un credit Prima Casă similar ca valoare şi perioadă variază între 3,25% şi 4,22%, în funcţie de bancă. Asta înseamnă acum o rată între 1.040-1.092 de lei pentru împrumuturile cu dobânzi fixe pe cinci ani, comparativ cu 950-1.023 de lei la creditele Prima Casă. Însă o creştere ROBOR cu 1,5 puncte procentuale ar duce dobânda anuală efectivă peste cea de la creditele cu dobândă fixă. Analiştii economici estimează că, în anii viitori, ROBOR se va situa pe o traiectorie ascendentă, însă nimeni nu poate spune acum unde va ajunge peste cinci sau zece ani.

Dobândă neschimbată cinci sau zece ani

BCR, Bancpost şi BRD au în portofoliul de credite imobiliare şi varianta cu dobândă fixă pe cinci ani. Potrivit site-urilor celor trei bănci, DAE este de 4,42 % la BCR, de 5,03% la Bancpost şi de 4,72% la BRD şi va rămâne fix timp de cinci ani. Asta înseamnă o rată lunară fixă de 1.040 de lei la BCR şi de 1.092 de lei la Bancpost, care se va menţine constantă timp de cinci ani. După trecerea acestei perioade, dobânda va deveni variabilă şi se va calcula în funcţie de valoarea pe care o va avea ROBOR atunci. 

Cine vrea o siguranţă mai mare de cinci ani poate opta pentru variantele de credit cu dobândă fixă pe zece ani. BCR oferă această posibilitate la un credit cu un DAE de 5,06%.

Există şi o variantă intermediară. Raiffeisen oferă dobânda fixă, dar pe şapte ani, la o dobândă de 5,34%. După această perioadă dobânda va deveni variabilă, după formula ROBOR 3M + 3%.

DAE fix pe toată perioada

Cea mai acoperitoare variantă vine de la BRD, care a reuşit să scoată pe piaţă un produs unicat: credit pe 30 de ani cu dobândă fixă pe toată durata împrumutului. La acest credit, Habitat, dobânda este mai mare, având în vedere că banca îşi ia asupra ei tot riscul, de 7,18 % şi de 6,91% pentru cei care îşi virează salariul prin bancă. Pentru un credit de 190.000 de lei luat pe 25 de ani, rata lunară este de 1.330 de lei, comparativ cu 950 de lei, cât este acum rata la Prima Casă.

Românii care vor să deţină controlul şi să ştie în fiecare moment ce rate au de plătit băncii pot alege un împrumut cu dobândă fixă pe 5, 7 ori 10 ani. Sau chiar pe toată perioada creditului.