Pensiile facultative şi asigurările de viaţă nu sunt o soluţie pentru bătrâneţe

Oamenii trecuţi de prima tinereţe încep să conştientizeze că au nevoie de bani în plus la bătrâneţe pentru a putea să ducă o viaţă decentă. Pot alege între o pensie privată facultativă sau o asigurare de viaţă cu componentă investiţională. Din păcate, în acest moment, niciuna dintre soluţii nu le aduce profit, ci, surprinzător, pierderi.

Ioana Ilie are 45 de ani şi se întreabă care este cea mai bună soluţie ca să beneficieze la bătrâneţe de bani în plus la pensie. A lucrat până acum, majoritatea anilor cu salariul minim pe economie, deci se aşteaptă la o pensie derizorie de la stat, dar a mai câştigat bani, în plus, din contracte de drepturi de autor şi din închirierea de locuinţe. „Am înţeles că banii se duc şi că vine o vreme în care e bine să ai un venit în plus la bătrâneţe”.
Pe piaţă există 10 companii care oferă pensii facultative opţionale. Înainte de a alege una dintre acestea, este bine să ne uităm la nivelul comisi oanelor pe care fiecare firmă le practică. Comisionul de contribuţie (care se aplică la fiecare plată) este limitat la 5%, iar comisionul de administrare, la 2,5% pe an, dar se aplică la toată suma acumulată. De la înfiinţare şi până­n prezent, fondurile de pensii facultative au avut un randament mediu de 8,2%, în condiţiile în care inflaţia anualizată a fost de 4,5%, potrivit statisticilor Asociaţiei pentru Pensiile Administrate Privat din România.

Asigurarea de viaţă nu este garantată
Nici asigurarea de viaţă nu aduce mai mulţi bani, ba chiar te alegi cu mai puţini decât ai contribuit. Comisioanele firmei, dobânzile mici nu lasă prea multe avantaje firmelor de asigurări. De exemplu, cine încheie o asigurare de viaţă pe 10 ani și plăteşte 400 de lei pe lună ajunge să primească la sfârşit o indemnizaţie totală de 43.959 de lei, care poa te fi retrasă odată sau împărţită într­o pensie lunară, timp de 10 ani. Concret, cine ar opta pentru a doua variantă ar câştiga 366 de lei pe lună. Adică mai puţin decât a contribuit.

Cine vrea să in ves tească 100 de lei pe lună în pensia facultativă, timp de 15 ani, va contribui cu 16. 600 de lei (fără comisioane) şi va câştiga aproximativ 1.362 de lei, dacă se păstrează actualele randamente.

Deci, la finalul perioadei, va avea în cont 17.962, iar dacă îşi ținea banii la saltea, ar fi avut 18.000 de lei. Calculele sunt făcute pentru comisioane medii şi randamentul mediu obținut de fondurile de pensii opționale de la începutul funcționării. Cei care au venituri mari ar putea obține un avantaj din pensiile private din faptul că acestea sunt deductibile din venitul impozabil în limita unei sume reprezentând echivalentul în lei a 400 de euro, într­un an fiscal, atât pentru persoanele care­şi plătesc singure, cât şi pentru angajatori.

Ce trebuie să ştii
✔Fondurile de pensiiprivate nu pot intra în faliment, poliţele de asigurarenu beneficiază de un statutsimilar.
✔ Toate sumele suntinvestite, în cazul fondurilorde pensii, pentru asigurareaunei pensii.
✔La polițele de asigurare parte din bani reprezintăprima de asigurare de viață șidoar restul merg în investiții.
✔Sumele acumulate nu pot fi folosite decât la pensie, în cazul fondurilor de pensii, iar în cazul asigurărilor, nuexistă această restricție.
✔Suspendarea plăților: înazul în care clienții se confruntă cu probleme financiare, ei nu suferă nicio penalitate la fondurile de pensii.
✔ În cazul polițelor de asigurare, clienții își asumă prin contract plata unor prime anuale, astfel că întreruperea lor conduce lapierde rea unor beneficii contractuale.