Financiar

Chiriile si dividendele nu prea conteaza

Chiriile si dividendele nu prea conteaza

Desi multi dintre cei care doresc sa obtina un credit consistent de la o banca aduc, pe langa dovada castigurilor obtinute din salariu, si una din care reiese ca au venituri si din chirii ori dividente, bancile sunt foarte sceptice in a le lua in considerare.

Conform politicilor bancilor, o persoana care are castiguri doar din salariu cantareste mult mai greu decat o persoana care are propria afacere sau are investitii imobiliare de zeci de mii de euro.

Multe dintre aceste institutii se uita doar la salariu, refuzand sa ia in calcul castigurile din dividende sau din chirii, iar unele dintre cele care accepta si astfel de castiguri, prezentate de client, nu o fac in proportie de 100%.

Banci ca ABN Amro, Citi Financial, Volksbank sau Raiffeisen nu iau in considerare acest gen de venituri. La alte institutii de credit, doar o parte din dividendele incasate sunt luate in considerare atunci cand consilierii de credit stabilesc ce suma pot imprumuta unei persoane.

La HVB Bank si BCR, veniturilor din salarii li se adauga doar jumatate din dividendele incasate. Banca Tiriac ia in calcul doar 80% din castigurile din dividende. Exista insa si banci care adauga integral dividendele la veniturile unei familii sau ale unei persoane cand stabilesc baza de calcul pentru ratele unui credit. Acestea sunt BRD si Banc Post.

Suma "recunoscuta" de banci ca venit din dividende este media celor incasate in ultimii doi-trei ani. Insa chiar si in cazurile fericite cand dividendele sunt luate in calcul, obtinerea unui imprumut mai consistent reprezinta un adevarat razboi cu birocratia.

Dovada castigurilor aduse de actiunile la firme se face cu zeci de documente: decizii AGA, hartii de la Fisc, bilanturi si conturi de profit si pierderi ale companiei la care e actionar cel care cere creditul.

Chiriile sunt luate in calcul doar daca sunt inregistrate la Administratiile Financiare. Nici la capitolul venituri din chirii lucrurile nu sunt cu mult diferite. La ABN Amro si Citi Financial, castigurile din inchirierea locuintelor nu sunt luate in calcul. HVB Bank adauga la veniturile din salariu doar jumatate din chiriile incasate, iar Banca Tiriac si BRD - 80%.

La Raiffeisen, BCR, Banc Post si Volksbank chiriile sunt luate in calcul integral. Insa in schimbul prezentarii unei liste lungi de documente doveditoare: contractul de inchiriere vizat de Administratia Financiara, din care sa reiasa ca acesta a fost incheiat pe o perioada mai lunga decat cea in care se ramburseaza creditul si/sau declaratiile de impunere pe venitul global din ultimii doi ani. Chiriile nu sunt permanente, dividendele sunt incerte, acesta este argumentul reprezentantilor bancilor.

Desi intre veniturile luate in calcul de banci apar diferente consistente - unele multumindu-se cu salariul, altele luand in calcul mai toate veniturile pentru care se platesc impozite - regulile din domeniu sunt aceleasi pentru toate institutiile de credit.

Normele BNR impun bancilor sa ia in calcul "veniturile certe, cu caracter permanent" ale romanilor care solicita credite. In functie de venituri se stabileste rata care poate fi platita lunar - 30% din venituri, in cazul creditelor de nevoi personale, 35% la imprumuturile ipotecare, respectiv 50% la cele imobiliare.

Insa notiunea de venituri certe si permanente a fost interpretata diferit de bancheri. Cazul cel mai elocvent este CEC, unde nu exista precizari clare privind tipurile de venit luate in calcul, pe langa salarii.

"Exista norme clare doar in privinta salariului. Pentru dividende si chirii, decizia apartine consilierului de credit", spun reprezentantii Biroului de presa al CEC.

Unii bancheri considera ca dividendele nu sunt castiguri certe. Acestea variaza de la an la an, in unii ani firmele inregistrand pierderi. Prin urmare, daca firma merge prost, clientii au venituri mai mici din care sa plateasca ratele.

Un alt impediment este faptul ca bancile ar trebui sa ceara clientilor prea multe documente pentru a dovedi ca banca nu si-a asumat riscuri prea mari acordand un credit.

Astfel, analiza dosarului dureaza mult, situatie care nu convine nici clientilor. La polul opus, bancherii care iau in considerare si veniturile din dividende spun ca, astfel, isi trateaza toti clientii la fel. Tot ei sunt de parere ca riscurile ca un client sa nu-si plateasca ratele din cauza ca n-a incasat dividende intr-un an sunt minime.

In privinta chiriilor, reprezentantii bancilor sustin ca exista cazuri in care chiriile nu sunt luate in calcul deoarece un contract de inchiriere dureaza unul-doi ani, in timp ce creditele se ramburseaza pe termene mai indelungate.

Intre bancile care nu dau credite pe baza de dividende se numara Citi Financial, ABN Amro, Volksbank (cu exceptia creditului pentru locuinte) si Raiffeisen. Banci care dau credite pe baza de dividende sunt BCR, BRD, HVB, Banc Post si Banca Tiriac.

Banci care nu iau in calcul chiriile sunt ABN, Citifinancial, iar cele care iau in calcul acest gen de venituri sunt BCR, BRD, HVB, Volksbank, Banc Post, Banca Tiriac si Raiffeisen.

Sursa: www.wall-street.ro