Informatii financiare

Solutie salvatoare:creditele de refinantare

Chiar daca dobanzile la creditele in lei si valuta au scazut, clientii care au credite luate acum doi sau trei ani platesc aceleasi dobanzi. Aparitia creditelor de refinantare va rezolva probabil aceasta stare de fapt aberanta. In ciuda protestelor clientilor si reclamatiilor catre Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor, dictatura furnizorilor continua. De aproximativ un an de zile, dobanzile vechi la creditele in lei si valuta nu au mai fost actualizate, in ciuda faptului ca in contractele de credit se stipuleaza clar ca dobanda este variabila.

Ultimele ajustari de dobanzi au fost operate de bancile comerciale in vara-toamna lui 2004. De atunci, bancile comerciale au scos tipuri de credite noi, cu aceleasi conditii ca si cele vechi, doar ca acum poarta un nume mai sofisticat, gen Optimus, Maxicredit, Expresso sau Alpha Housing. In aceste conditii, chiar daca exista credite in lei cu dobanzi de 9,5%,11%,13,5% si maximum 18,5%, majoritatea creditelor aflate in proces de rambursare au dobanzile de 22%, 24%, 27% si chiar 28%. Contractul de credit incheiat cu banca este un contract de obligetii si lipsit de drepturi pentru clienti.

O armata de juristi intocmesc contractul tip al fiecarei banci. Pentru client, notiunea de ne- gociere este exclusa din start. Raspunsurile ofiterilor de credit sunt invariabile: "Daca nu va convine, contactati alta banca". Acceptate ab initio, conditiile contractului de credit, citit in maximum jumatate de ora de catre client inainte de semnare, sunt, de multe ori, incal- cit sau sofisticat formulate, in asa fel incat, niciodata, imprumutatul nu va avea dreptate, chiar daca drepturile lui au fost incalcate. La foarte multe banci, dobanda variabila stipu- lata in contract inseamna doar majorarea dobanzii la credite, nu si reducerea ei.

Dobanzile trebuie sa fluctueze si in jos

Daca unul dintre pagubiti cere bancii sa-i reducea dobanda in mod corespunzator cu evolutia pietei sau cu propriile afisaje ale bancii, raspunsul este prompt: "Dobanda noua (n.r.- cu doua sau chiar patru procente mai mica decat la creditele acordate cu un an in urma) este destinata unui alt tip de credit, nu celui pe care l-ati luat dumneavoastra". Sau, ofiterul de credit apeleaza la caracterizarea data in contractul de credit modificarilor de dobanda. Ceva de genul: "modificarea dobanzilor se face in functie de obiectivele si tintele politicii si strategiei bancii." Sau, "dobanda se poate modifica in functie de costurile de refinantare ale bancii si de costurile de atragere a resurselor".

Pentru a contracara astfel de definitii este necesar cel putin un an de studii aprofundate in Finante-Banci. Uneori, banca uita chiar sa dea clientului o copie a contractului pe care l-a semnat. Modificarile dobanzilor la credite nu sunt facute publice intotdeauna, chiar daca banca este obligata sa-si anunte clientul de orice modificare. Drept urmare, clientul care achita constiincios rata se poate trezi ca nu a achitat cat trebuia si poate plati penalitati pentru ca... nu a avut habar ca banca i-a modificat rata, bineinteles in conditiile stipulate in contract. Cum contractele bancare sunt imbatabile, clientul bancii pare sa-si piarda orice speranta. Cu toate acestea, exista si variante de contracarare a acestor abuzuri bancare. Este vorba de un produs bancar mai nou, numit credit de refinantare, cu ajutorul caruia clientul poate contracta un credit in conditii net avantajoase celui initial de la o alta banca. Cu acest credit, clientul isi poate stinge creditul vechi. Putin cunoscut in Romania, creditul de refinantare este abia la inceput de drum. Singurul functional in acest moment este cel pentru finantarea creditului imobiliar ipotecar. Este practicat de urmatoarele banci: HVB, Raiffeisen Bank, Piraeus Bank, Banca Romaneasca, Banca Transilvania, BCR, BRD, Volksbank si Domenia Credit. La inceputul lunii iulie, CEC va lansa si ea un astfel de produs.

Trebuie insa precizat ca noul credit de nevoi personale garantat cu ipoteca poate deveni un credit de refinantare, credit cu ajutorul caruia se pot stinge si creditele de nevoi personale sau cele pentru bunuri de la alte banci contractate in conditii care au devenit nea- vantajoase. Refinantarea functioneaza si in cazul creditelor in lei si in cazul celor in valuta, atat ca procedura tehnica este mai simpla in cazul valutei decat in cazul leilor. De asemenea, se poate opta si pentru refinantarea unui card de credit. Apelarea la un astfel de credit ii va scuti de neplaceri pe clientii nemultumiti de dobanzile mari la creditele ipotecare sau de nevoi personale.

Fraude pe carduri

In primul trimestru al acestui an, fraudele pe cardurile bancare s-au ridicat la peste 1.600 miliarde de lei vechi, dupa cum se arata intr-un comunicat BNR. Desi suma pare mare la prima vedere, daca ne raportam la valoarea totala a tranzactiilor prin carduri in aceeasi perioada - peste 72.000 miliarde de lei vechi, resulta ca ponderea tranzactiilor frauduloase este relativ mica - 2,2%. Cele mai frecvente fraude, 98 la numar, sunt operatiuni cu carduri care au fost declarate furate. Locul doi, cu 54 de cazuri in primul trimestru, sunt operatiunile care apar pe extrasul de cont, dar pe care proprietarii de carduri nu tin minte sa le fi realizat. De asemenea, sunt frecvente si fraudele pe carduri declarate pierdute. Potrivit datelor BNR, nu s-au intalnit in primele trei luni ale anului cazuri in care comerciantii sa fi intocmit bonuri fictive pe cardurile clientilor care le-au trecut candva pragul. Nu s-au semnalat nici cazuri in care pagubitii sa se planga ca figureaza cu opera- tiuni in cont, desi n-au primit cardul, sau de persoane care au primit carduri, desi nu le-au solicitat.

Sursa: www.wall-street.ro